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2025年08月26日
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統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是“五個統(tǒng)籌”的首要任務(wù),是科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容,是解決城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、“三農(nóng)”發(fā)展問題、縮小工農(nóng)和城鄉(xiāng)差距的戰(zhàn)略選擇。改進農(nóng)村金融服務(wù),加大金融支農(nóng)力度,是實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要途徑。近幾年來,金融部門圍繞城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,增加信貸投入,優(yōu)化網(wǎng)點布局,改善金融服務(wù),積極支持新農(nóng)村建設(shè),取得較好成效。但受多重因素影響,農(nóng)村金融服務(wù)仍存在不足,需各方面繼續(xù)努力。
一、銀行業(yè)支持湖南統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展
(一)加大信貸投入,積極支持新農(nóng)村建設(shè)。一是貸款較快增長。2009年湖南縣域新增貸款523.5億元,同比增長29.1%,今年上半年新增涉農(nóng)貸款210.2億元,同比增長21.0%。二是新增存貸比大幅上升。2009年縣域新增存貸款為58.3%,比2004年大幅提高20.3個百分點。三是新農(nóng)村建設(shè)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)信貸需求得到較好滿足。2009年以來共增加農(nóng)村水利、電力、電信、醫(yī)院、學(xué)校、城建等基礎(chǔ)設(shè)施貸款313.9億元,增長70.2%。四是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民營骨干企業(yè)信貸需求得到重點支持。2009年末全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達283.8億元,占涉農(nóng)企業(yè)貸款的10.9%。五是涉農(nóng)中小企業(yè)信貸投放力度加大。6月末,農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額達311.3億元,占涉農(nóng)貸款的11.1%,同比增長28.2%。六是農(nóng)戶貸款難問題逐步緩解。農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行三家機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款余額共264.6億元,比年初增加36.2億元,惠及農(nóng)戶近320萬戶;農(nóng)戶貸款余額達到998.1億元,占涉農(nóng)貸款的77%。
(二)加強服務(wù)網(wǎng)點建設(shè),有效緩解農(nóng)村金融供給不足矛盾。一是批準(zhǔn)設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu),充實銀行業(yè)組織體系。全省共設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行和16家小額貸款公司,這些新型機構(gòu)立足縣域,以“面向‘三農(nóng)’、服務(wù)中小”為市場定位,參與農(nóng)村金融市場競爭,充實了農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點向縣域延升,增強服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能。三是創(chuàng)新服務(wù)方式,改善金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融工作。通過在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立簡易服務(wù)網(wǎng)點、布設(shè)金融服務(wù)物理機具、開展定時定點或流動金融服務(wù)等方式改善基礎(chǔ)金融服務(wù)。2009年全省88個縣新增ATM機415臺,POS及電話支付終端增加11626臺,分別增長10.1%和15.7%。近四年湖南減少機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)21個。
(三)推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,著力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新試點。在全省14個市州21個縣開展了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點,2009年試點縣市金融機構(gòu)累計發(fā)放各類創(chuàng)新產(chǎn)品貸款55.7億元,帶動涉農(nóng)貸款增加212億元。二是推進小企業(yè)貸款管理體制和運行機制創(chuàng)新。加強小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè),對小企業(yè)貸款實行“四單”管理,即:單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務(wù)資源、單獨進行客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨會計核算,提高專業(yè)化經(jīng)營水平。三是簡化信貸審批流程與手續(xù)。如農(nóng)村信用社通過集中放貸、趕集放貸、流動辦公、定點定時服務(wù)、電話預(yù)約多種方式靈活放貸,農(nóng)戶只需憑“信用等級證”和居民身份證便可申請貸款。四是加快推進農(nóng)村銀行卡發(fā)展。農(nóng)村信用社所有縣級聯(lián)社統(tǒng)一發(fā)行了“福祥”借記卡,累計發(fā)卡達844萬張,所有聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點開通了全國銀行匯票和小額支付跨行通存通兌業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)卡總量達259萬張,惠農(nóng)卡發(fā)行量已占到全省農(nóng)戶的18.6%。
二、銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展存在的問題及原因
(一)存在問題
1.農(nóng)村金融供給不足和競爭不充分并存。一是農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)力量不足。二是農(nóng)村金融市場競爭不充分。
2.農(nóng)村信貸份額偏低。近年來,銀行業(yè)由于保重點的壓力較大,“三農(nóng)”信貸投入仍相對不足,占比較低。2009年全省新增涉農(nóng)貸款651.7億元,占全部新增貸款的25.8%,其中農(nóng)業(yè)貸款新增占比8.1%,低于同期全省第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重(15.2%)7.1個百分點。2009年縣域新增存貸比低于全省平均水平24.5個百分點,存貸余額比低于全省平均水平23.6個百分點。
3.農(nóng)村金融服務(wù)方式和產(chǎn)品仍然單一。隨著農(nóng)村資源要素整合、流轉(zhuǎn)加快,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、經(jīng)營規(guī)模化的發(fā)展,涉農(nóng)貸款需求已呈現(xiàn)期限長、規(guī)模大、投向集中的發(fā)展趨勢,但基于農(nóng)村土地、水域、山林等資源流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品還僅限于部分試點地區(qū),大部分地區(qū)貸款結(jié)構(gòu)仍以期限短、分散化、規(guī)模小為主要特征,無法適應(yīng)需求的變化;銀行信貸管理機制仍然滯后,縣域金融機構(gòu)貸款權(quán)限普遍較小,貸款手續(xù)過于煩瑣,審批效率低;部分銀行貸款發(fā)放和收回方式仍然僵化,不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和市場波動狀況特點。
(二)主要原因
1.新農(nóng)村建設(shè)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃不清晰。近年湖南大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程,集中培育與扶持了一批產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),但數(shù)量不多,發(fā)展成大企業(yè)、大品牌的更少,沒有充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶頭示范效應(yīng)。農(nóng)村企業(yè)普遍產(chǎn)業(yè)化程度低,科技含量少,經(jīng)營規(guī)模小,發(fā)展不穩(wěn)定,風(fēng)險較高,很難達到銀行機構(gòu)準(zhǔn)入條件,金融支持因缺乏優(yōu)良的承貸載體而無能為力。
2.農(nóng)村金融風(fēng)險大。縣域經(jīng)濟弱質(zhì)性、風(fēng)險性、低回報率決定了縣域銀行經(jīng)營的艱難性和復(fù)雜性,涉農(nóng)機構(gòu)普遍經(jīng)營效益不好,大部分營業(yè)網(wǎng)點在保本點之下艱難生存。政策性剝離前,湖南主要支農(nóng)機構(gòu):農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社合計不良貸款占全省銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款比重達84%。高投放-高風(fēng)險的發(fā)展規(guī)律,致使縣域銀行業(yè)機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展考慮更多的是履行社會責(zé)任,而不是受效益最大化的企業(yè)內(nèi)在經(jīng)營動力驅(qū)使。
3.風(fēng)險補償機制不健全。一是政策補償難到位。目前湖南共有9個地市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)實施了涉農(nóng)貸款增量獎勵和新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策的正向激勵辦法,但在具體操作中,出現(xiàn)了政府獎勵到位不及時甚至不兌現(xiàn)的現(xiàn)象。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險險種不多,覆蓋面不廣,水產(chǎn)品、花木苗圃、瓜果作物等占很大份額的農(nóng)產(chǎn)品沒有被納入投保范圍。三是融資中介機構(gòu)服務(wù)不規(guī)范。抵押貸款評估登記環(huán)節(jié)多,手續(xù)煩瑣,評估抵押費用較高,甚至超過銀行貸款利率。四是信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保能力嚴(yán)重不足。2009年末湖南縣域信用擔(dān)保公司僅52家,平均2個縣擁有一家,可承保貸款額不超過75億元,僅相當(dāng)于涉農(nóng)貸款余額的2.8%。
三、進一步支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的措施和建議
(一)繼續(xù)加大信貸投入。制定完善對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、中小企業(yè)等的傾斜信貸政策,圍繞城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,改進經(jīng)營管理機制,優(yōu)化經(jīng)濟資本管理模式,按不低于縣域GDP增幅的標(biāo)準(zhǔn)合理分配經(jīng)濟資本,適當(dāng)下調(diào)縣域農(nóng)村經(jīng)濟資本期望回報率,切實加大對縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”扶持力度。
(二)進一步加強農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行試點,開通綠色通道,鼓勵和支持全國性股份制銀行和城市商業(yè)銀行向下延伸金融服務(wù)觸角;積極推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革,逐步將縣支行改造成面向“三農(nóng)”的經(jīng)營平臺;繼續(xù)下大力氣解決農(nóng)村空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題,盡快實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。
(三)加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵大膽探索和試驗有利于改進支農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)方式,積極支持和推動有利于構(gòu)建適度競爭農(nóng)村金融市場的工作,全面推廣低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和好的做法。完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放方式,提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面和滿足率;對龍頭企業(yè)和重點項目的大額貸款需求,通過項目貸款、銀(社)團貸款滿足,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
(四)加強新農(nóng)村建設(shè)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃。制定清晰明確的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展規(guī)劃,落實到具體的項目和企業(yè);挖掘和發(fā)揮區(qū)域資源優(yōu)勢和特色產(chǎn)品優(yōu)勢,打造一批上規(guī)模,有知名度,有品牌的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶,提高市場競爭力和抗風(fēng)險能力,改變農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征。
(五)加強政策引導(dǎo)與扶持。一是要加強政策引導(dǎo)。鼓勵和引導(dǎo)各種民間資本以獨資、合作、聯(lián)營、參股、特許經(jīng)營等多種形式,參與經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施和項目建設(shè),減輕銀行信貸壓力,分散經(jīng)營風(fēng)險。二是對農(nóng)業(yè)信貸實行稅費減免政策。對農(nóng)村信用社免征營業(yè)稅和所得稅,對銀行機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款適當(dāng)減免營業(yè)稅。三是實行財政補償。對于長年處于保本點之下經(jīng)營的營業(yè)網(wǎng)點,以財政補償?shù)姆绞?解決經(jīng)營困難。
(六)健全風(fēng)險補償機制。一是完善農(nóng)業(yè)保險體系。擴大農(nóng)業(yè)保險范圍,建立完善財政支持農(nóng)業(yè)保險的長效機制,每年撥付專項資金對商業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險定向給予稅收減免和費用補貼。二是規(guī)范中介服務(wù)體系。規(guī)范農(nóng)村評估、咨詢等中介服務(wù)行為,簡化抵押登記手續(xù),降低收費標(biāo)準(zhǔn),減輕財務(wù)負擔(dān)。三是完善農(nóng)村擔(dān)保體系。引導(dǎo)省、市級擔(dān)保公司拓展縣域擔(dān)保業(yè)務(wù),積極嘗試各類涉農(nóng)信貸擔(dān)保;建立農(nóng)業(yè)專業(yè)化信貸擔(dān)保機構(gòu),鼓勵有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。
(作者系湖南銀監(jiān)局局長)
