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2025年08月18日
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千呼萬喚之后，以房養(yǎng)老保險方案終于有望成為現(xiàn)實(shí)！
成都商報記者昨日從相關(guān)渠道獲悉，中國保監(jiān)會近日向各人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，稱為了貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式新途徑，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注：即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點(diǎn)城市，試點(diǎn)工作至2016年3月31日截止。
兩種方式處理抵押房增值收益
據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。
《征求意見稿》中明確表示，“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配；而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
一位不愿具名的險企人士向記者透露，如果是參與型，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿到一定的增值年金，這樣的就會讓整個領(lǐng)取的年金提高；如果是非參與型，那么在房產(chǎn)增值之后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產(chǎn)增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。該人士坦言，具體到保險產(chǎn)品來說，各家保險公司可根據(jù)這兩個大的框架來自主設(shè)計產(chǎn)品。
猶豫期不得短于15個自然日
根據(jù)《征求意見稿》，保監(jiān)會有望在北京、上海、廣州和武漢這4個城市先行試點(diǎn)。在保險公司試點(diǎn)資格方面，保監(jiān)會表示需滿足7個條件，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，能對反向抵押養(yǎng)老保險進(jìn)行合理定價等。
此外，《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)提出總量限制。試點(diǎn)期間，單個保險公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。以一家保險公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。
保監(jiān)會還要求，保險公司在宣傳該產(chǎn)品時候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險公司和消費(fèi)者共擔(dān)。
此外，對于該產(chǎn)品的銷售，保險營銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。
一險企人士告訴記者，該業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險，如70年產(chǎn)權(quán)問題等，他分析參與的保險公司做法會比較保守。
