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2025年08月18日
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盡管農(nóng)村金融改革發(fā)展的思路和目標(biāo)已基本確定，然而在一些具體的政策法規(guī)方面還欠缺，有些政策制度仍應(yīng)調(diào)整完善。有些政策法規(guī)隨形勢(shì)的發(fā)展變化需進(jìn)行調(diào)整修改，有些仍在探索中，還有些雖受到重視并予以制定，但實(shí)踐貫徹上還有很大的距離，執(zhí)行力差。
農(nóng)民和微小企業(yè)貸款難仍未有效緩解。我國(guó)農(nóng)民和微小企業(yè)貸款難是多數(shù)人的共識(shí)，但確切的數(shù)字，人們的判斷差異較大。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2007年來(lái)，我國(guó)有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，其中獲得農(nóng)信社小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800多萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的33.2％。這兩年來(lái)這一比例似乎變化不大。據(jù)調(diào)查，全國(guó)只有27％的農(nóng)戶能獲得正規(guī)渠道貸款，在有金融需求的農(nóng)戶中，仍有40％以上不能獲得正規(guī)信貸支持。至2010年3月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額為95900億元，約占所有金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的23％，其中農(nóng)戶貸款余額為22201億元，在全部涉農(nóng)貸款比重不到20％，約占所有金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的5.1％。這個(gè)數(shù)字幾乎20年沒(méi)有變化。
金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和人員質(zhì)量偏差，風(fēng)險(xiǎn)偏高。我國(guó)目前縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)近13萬(wàn)個(gè)，比2004年減少了約9400個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得金融服務(wù)力度不足，近年來(lái)縣域金融覆蓋水平雖有提高，而且各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門(mén)也在設(shè)法解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問(wèn)題，但截至2009年，仍有2792個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％，其中云、貴、川占了45％。只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的約8000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總體服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)度均不足，但不排除低水平和惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和人員質(zhì)量偏差，風(fēng)險(xiǎn)偏高。
農(nóng)村貸款投放不足，“三農(nóng)”金融服務(wù)較弱，農(nóng)村資金外流仍然嚴(yán)重。據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)縣域信貸資金凈流出1.2萬(wàn)億元。銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)表明，2008年縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為53.6％，而城市地區(qū)存貸比為65.2％。2009年農(nóng)信社系統(tǒng)存貸比為68％，農(nóng)行縣域網(wǎng)點(diǎn)存貸比為39.33％，較全行平均水平低近20個(gè)百分點(diǎn)，郵儲(chǔ)行和其他商行則更明顯。從金融資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)債券、拆借和上存資金等方式所造成的流出。一般說(shuō)農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，農(nóng)戶和微小企業(yè)經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，借貸雙方存在大量的信息不對(duì)稱，借貸者“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難現(xiàn)象并存，促成了農(nóng)村資金的外流。
扶貧貸款等政策性金融有所改進(jìn)，但改革仍需深化，效果仍有待改善。當(dāng)前農(nóng)村金融帶有明顯的“扶強(qiáng)”特性，對(duì)中低收入農(nóng)戶，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支持不足。金融機(jī)構(gòu)“貸大不貸小”、“貸富不貸貧”、“進(jìn)城不下鄉(xiāng)”傾向明顯，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)和中低收入及貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)存在諸多障礙和困難。近年來(lái)，中央政府在支持扶貧貸款方面，出臺(tái)了一些政策，緩解了重點(diǎn)扶貧開(kāi)發(fā)縣中低收入和貧困農(nóng)戶的貸款難和資金滲漏、效率低下的問(wèn)題，最突出的事例之一是從2006年至今已在近萬(wàn)個(gè)貧困村開(kāi)展了互助資金項(xiàng)目。中央財(cái)政為每個(gè)村投入15萬(wàn)元，由農(nóng)戶自愿組成互助組織，開(kāi)展資金互助。不過(guò)從近期較大規(guī)模對(duì)該項(xiàng)目的調(diào)研情況看，項(xiàng)目較普遍地存在內(nèi)外部管理不力、財(cái)務(wù)不健全、農(nóng)戶受益不均、可持續(xù)發(fā)展前途堪憂的問(wèn)題。此外，公益性扶貧小額信貸組織仍未得到實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)和支持，它們面臨無(wú)適宜的合法身份，無(wú)制度性的融資渠道，無(wú)機(jī)構(gòu)人員能力建設(shè)支持的“三無(wú)”發(fā)展瓶頸的制約。
其他問(wèn)題還包括:農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段成效不顯著；監(jiān)管體系不適應(yīng)金融需求和機(jī)構(gòu)多層次的要求等等。
(作者系中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所原副所長(zhǎng))
