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2025年08月17日
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中國保監(jiān)會聯(lián)合工信部、商務(wù)部、央行、中國銀監(jiān)會日前發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，提出以信用保證保險產(chǎn)品為載體，發(fā)揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
保險為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，企業(yè)憑訂單可獲銀行貸款
什么是信用保證保險？對小微企業(yè)來說，信用保險主要保障其在貿(mào)易活動中由于對方失信導(dǎo)致的風(fēng)險。保證保險可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款，當(dāng)小微企業(yè)無力償還貸款本金和利息時，由保險公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，解決銀行對小微企業(yè)不敢貸款的難題。
此前保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰在接受媒體采訪時表示，目前針對不同行業(yè)、不同風(fēng)險類別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，國內(nèi)保險業(yè)已能提供13個大類、幾千款信用保證保險產(chǎn)品和服務(wù)。
“信用保證保險不是一份簡單的保障，它其實是一攬子金融服務(wù)。”太平洋產(chǎn)險信用險部高級經(jīng)理王皓解釋說，保險公司要為投保企業(yè)甄別買家，咨詢內(nèi)控風(fēng)險，幫企業(yè)實現(xiàn)“賒賬”，提高企業(yè)的現(xiàn)金流量，相當(dāng)于全程介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。
此次《意見》提出要創(chuàng)新保險產(chǎn)品，包括：鼓勵銀保合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品；鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險，創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的信用保證保險產(chǎn)品等。
王皓認(rèn)為，這對目前很多業(yè)界的探索給予了肯定。“比如對輕資產(chǎn)企業(yè)提供的信用保險——當(dāng)企業(yè)有知識產(chǎn)權(quán)，但是沒有機(jī)器、廠房等可抵押物，傳統(tǒng)上銀行是不愿授信的，保險公司基于企業(yè)未來應(yīng)收賬款額度提供信用保證，銀行才愿意放貸。對一些新成立的小企業(yè)來說，只要它有一筆訂單，哪怕對方還沒有付款，我們也可以憑訂單提供信用保障，讓它從銀行獲得貸款。”
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授認(rèn)為，《意見》在創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品方面的眼光是超前的。比如“探索開展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險業(yè)務(wù)”，這本質(zhì)上是對擔(dān)保企業(yè)做再擔(dān)保。“這充分表明了相關(guān)部門解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面的決心很大。”庹國柱說。
鼓勵地方政府建立基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼
此次《意見》明確，發(fā)展信用保證保險要“堅持政府引導(dǎo)、政策支持的原則”，要創(chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風(fēng)險共擔(dān)的合作經(jīng)營模式。
庹國柱認(rèn)為，如果僅僅是銀行與保險企業(yè)來做這項業(yè)務(wù)，按純商業(yè)手段，解決融資難并不難。但小微企業(yè)屬于相對高風(fēng)險群體，費(fèi)率比較貴，保費(fèi)是筆不小的支出。
此次《意見》第十一條規(guī)定，鼓勵地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。庹國柱認(rèn)為，保險業(yè)務(wù)開辦初期，由于覆蓋面不夠大，費(fèi)率會比較高，此時如果政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，就能減輕企業(yè)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外保險公司在賠償時一般不會足額支付，政府能夠補(bǔ)貼余下的本金損失，也能提高企業(yè)對保險的認(rèn)同度。“等參保企業(yè)多起來了，按大數(shù)法則費(fèi)率自然會慢慢下調(diào)。”
“政府提供一個基金池是非常必要的。比如銀行貸款給企業(yè)后發(fā)生違約風(fēng)險，正常情況下，保險公司要在確認(rèn)責(zé)任后賠款給銀行，如果由政府先行墊付，就不會影響銀行的資金流，提升整個小微金融鏈條的資金使用效率。”王皓說。
據(jù)了解，目前各地探索信用保證保險的模式中大多出現(xiàn)了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局協(xié)調(diào)地方政府、銀行、保險公司等建立多方風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。
“我在基層調(diào)研，很多企業(yè)叫苦：原來去銀行貸款的利息是6%。后來地方開展了保證保險試點，保費(fèi)是3%，貸款的成本提高到了9%。這里有兩個道理說不通——一是企業(yè)投保后，風(fēng)險降低了，銀行理應(yīng)調(diào)整信貸評級，下調(diào)貸款利率；二是銀行為了賺取代理保險的代理費(fèi)，也強(qiáng)行捆綁銷售保險，反而增加了企業(yè)的融資成本。”庹國柱說，這次《意見》表明，相關(guān)部門已經(jīng)注意到這一點，明確“對購買貸款保證保險進(jìn)行貸款的小微企業(yè)，引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率”，這是政策亮點，希望地方的銀監(jiān)、保監(jiān)部門能充分重視起來。
用大數(shù)據(jù)為小企業(yè)打分，建立信用信息共享平臺
此次《意見》提出，保險機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投保操作流程，支持保險公司運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的保險服務(wù)。
“我們已經(jīng)嘗到了甜頭。”王皓說，“小微企業(yè)的貿(mào)易額度低、頻次高，以往銀行柜員在審核一筆貸款申請時，要根據(jù)‘滾動式數(shù)據(jù)’判斷企業(yè)風(fēng)險系數(shù)。核單量非常大，既影響放貸時效，也影響他們的情緒——間接反映到服務(wù)態(tài)度上。現(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，我們可以多角度考察一家小微企業(yè)的健康狀況。”
值得注意的是，根據(jù)《意見》，央行將會同銀監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府及相關(guān)部門推動小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合其關(guān)于注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、勞動用工等信息，以建立“信用信息共享平臺”，并依法向征信機(jī)構(gòu)開放。試點放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險公司，將接入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，為金融機(jī)構(gòu)合理評估小微企業(yè)風(fēng)險提供數(shù)據(jù)、信息支撐。
“風(fēng)險數(shù)據(jù)越全面，小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)就會更加質(zhì)優(yōu)價廉。”庹國柱說。
