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2025年08月18日
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推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設進程，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會結構演化升級，對土地、資金、勞動力等要素的重新組合和有效配置提出了更高的要求，需要金融體系充分發(fā)揮資源配置的預調(diào)和引領作用。
當前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化的主要陣地在縣域地區(qū)。然而，受長期二元經(jīng)濟結構影響，這些地區(qū)的金融發(fā)展明顯滯后，嚴重制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的推進。
縣域金融難為城鎮(zhèn)化提供有效支持
近年來，金融決策和實踐部門對金融服務城鎮(zhèn)化建設的意識有所增強，但是戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展思路仍不明確。中國人民銀行提出“各銀行業(yè)金融機構要結合城鎮(zhèn)化發(fā)展的實際需求，加大對城鎮(zhèn)化發(fā)展中的基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領域的金融服務”，中國銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構“積極穩(wěn)妥做好城鎮(zhèn)化建設配套金融服務”。但是相關政策均缺少具體的實施細則和激勵約束措施，導致執(zhí)行部門在操作過程中動力不足、思路不清。目前，金融業(yè)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設，仍倚重政策金融扶持和農(nóng)村金融機構，多數(shù)金融機構服務城鎮(zhèn)化僅定位于大中城市，忽視了小城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融需求。很多大型銀行的信貸品種一律由總行開發(fā)，縣區(qū)支行難以根據(jù)屬地實際需求開發(fā)與城鎮(zhèn)化建設相匹配的特色產(chǎn)品。
推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，需要大量的資金投入。根據(jù)相關研究機構的測算，未來10年我國城鎮(zhèn)化將需要增加40萬億元的固定資產(chǎn)投資。如此巨大的資金需求僅靠財政自然是杯水車薪，金融資本必須發(fā)揮作用。受當前我國的投融資體制約束，商業(yè)銀行信貸資金參與城鎮(zhèn)建設是必不可少而且頗為關鍵的。然而，在現(xiàn)有商業(yè)銀行信貸制度框架下，受承貸主體、擔保物等因素限制，城鎮(zhèn)化進程的融資需求難以獲得充足有效的供給。在作為城鎮(zhèn)化重點的縣域一級，商業(yè)銀行的存貸比通常為20-30%，農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重基本保持在5%左右。在市場機制作用下，資金從農(nóng)村和城鎮(zhèn)大量流出問題并未得到有效解決，未來信貸資本大規(guī)模投入城鎮(zhèn)化建設的前景也不容樂觀。
隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷加速，城鎮(zhèn)化建設對金融服務的需求發(fā)生了巨大變化。例如，農(nóng)業(yè)工業(yè)化背景下，農(nóng)村土地資本化、農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的風險防范以及中小企業(yè)的融資擔保等問題變得更加突出;農(nóng)民市民化過程中，進城農(nóng)民不再滿足原有的存貸、匯兌業(yè)務，開始期待和關注涉及就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、居住、消費、理財?shù)确矫娴母顚哟蔚慕鹑诜铡Ｃ鎸χT多新變化，傳統(tǒng)的金融服務模式無法滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的多元化需求。同時，當前金融改革步伐和應對措施也滯后許多。在服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上，金融機構并未隨著需求結構的動態(tài)變化做出及時調(diào)整，探索出適應城鎮(zhèn)化發(fā)展的多樣化服務。一方面，各金融機構在經(jīng)營理念、業(yè)務模式、產(chǎn)品服務等方面存在趨同問題。貸款服務比較普遍，風險管理和咨詢類服務不足;單一工具運用較多，組合工具使用較少。另一方面，信貸之外的證券、保險、信托、期貨等金融手段很少發(fā)揮作用，多元化的融資體系尚未建立。這也在一定程度上降低了金融資源的配置效率，抑制城鎮(zhèn)化進程的推進。
建立多層次的城鎮(zhèn)化金融支持體系
面對農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的異質(zhì)化金融服務需求，應盡快建立起與之匹配的金融服務供給體系。第一，進一步發(fā)揮政策性金融的先導作用。調(diào)整農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍，在糧食流通領域貸款的基礎上，嘗試開辦糧食生產(chǎn)專項貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業(yè)務;允許國開行設立小城鎮(zhèn)建設專項基金，專門滿足城鎮(zhèn)化中基礎設施建設的貸款需求。第二，引導商業(yè)金融積極拓展城鎮(zhèn)市場，找準支持城鎮(zhèn)化的著力點。逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策，在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會服務中尋求商機。第三，建立和發(fā)展地方性中小金融機構。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構服務縣域小企業(yè)的生力軍作用，有序擴大村鎮(zhèn)銀行、擔保公司、小額貸款公司等新型金融組織試點。第四，改變市場準入條件，對民間資本加以疏導，發(fā)揮民間金融在城鎮(zhèn)化中的補充作用。
城鎮(zhèn)化金融需求具有規(guī)模大、期限長、主體多元、結構復雜等特點，需要綜合運用貸款、債券、信托、股權融資、金融租賃等多種融資形式。因此，必須盡快建立起多層次的城鎮(zhèn)金融市場，打破城鎮(zhèn)化對信貸資金的過度依賴，不斷拓寬金融服務渠道。第一，挖掘資本市場的潛力，充分發(fā)揮金融杠桿作用。通過資本運作解決城鎮(zhèn)化建設的融資問題，有利于吸引更多的社會資本參與城鎮(zhèn)化建設。第二，發(fā)展縣域保險市場，充分發(fā)揮保險機制在城鎮(zhèn)化過程的社會保障、防災減災和風險管理等功能。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有效化解、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化的自然和市場風險。鼓勵保險公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險、農(nóng)村小額保險、計劃生育保險等保險業(yè)務，為失地農(nóng)民提供意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等多層次、多類別的保障。
市場機制是資源配置的最有效手段，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設應更多依靠市場力量。面對城鎮(zhèn)化進程中市場主體缺失引起的金融不匹配問題，相關部門要加強溝通合作，按市場規(guī)律辦事，整合城鄉(xiāng)資源，培育金融支持的有效主體。第一，弱化城鎮(zhèn)化建設的政府融資平臺模式。這種以地方政府為信用基礎的市場主體，被廣泛認為風險偏高，已經(jīng)受到監(jiān)管部門的嚴格控制。第二，引導地方政府放開對市場準入的管制，引導和鼓勵社會資本進入醫(yī)療、衛(wèi)生、供水、供電等經(jīng)營性的基礎設施領域。第三，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和支持力度，引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化、集約化、工業(yè)化轉(zhuǎn)變。第四，加強個人征信體系和信用擔保體系建設，營造良好的縣域金融環(huán)境。
金融部門應以農(nóng)村土地管理制度改革為契機，大力發(fā)展農(nóng)地金融服務。借鑒發(fā)達國家開展農(nóng)地金融的成功經(jīng)驗，建立健全與城鎮(zhèn)化相適應的的土地金融制度，嘗試設立土地銀行、農(nóng)地合作基金會等新型金融組織，引導金融機構開展以土地資產(chǎn)為主體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)土地抵押貸款、土地基金、地方債券等多種融資模式。
