以傳播城市化專業(yè)知識為己任
2025年08月23日
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一、城市化的概念及其發(fā)展規(guī)律
“城鎮(zhèn)化”的概念源于“城市化”。“城市化”這一專業(yè)術(shù)語于1867年產(chǎn)生于拉丁文的西班牙語,自1900年以后才逐漸傳播到世界其它地方。關(guān)于城市化的名稱和內(nèi)涵，觀點也很不統(tǒng)一，“城市化”、“都市化”等名詞，同時出現(xiàn)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。從法律上看，城市是指按國家的行政建制設(shè)立的直轄市、市、鎮(zhèn)。從統(tǒng)計學(xué)的范圍劃定看，城市的指標涵蓋著城市和城鎮(zhèn)，包括著以非農(nóng)業(yè)占主要成分的居住區(qū)；關(guān)于“化”的理解，實質(zhì)是一個過程，不能看作是農(nóng)村完全徹底地變成城鎮(zhèn)。因此，城市化的概念比較科學(xué)，城市化的內(nèi)涵是指由鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘械倪^程，是連續(xù)的演化過程。英國經(jīng)濟學(xué)家K.J.巴頓在其著名的《城市經(jīng)濟學(xué)》中這樣對城市作了定義：用經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語講，城市是一個座落在有限空間地區(qū)內(nèi)的各種經(jīng)濟市場——住房、勞動力、土地、運輸?shù)认嗷ソ豢椩谝黄鸬木W(wǎng)狀系統(tǒng)。把各種活動因素在地理上的大規(guī)模集中稱為城市。城市化究竟從何開始，國內(nèi)外學(xué)者有兩種主要的觀點：一種觀點認為，城市和城市化是同步產(chǎn)生和發(fā)展的，也就是說，自從地球上出現(xiàn)了城市，就開始了城市化的過程；另一種觀點認為，城市化是隨著大機器工業(yè)的出現(xiàn)而出現(xiàn)的，從工業(yè)革命之后才開始了城市化過程。對于城市化概念的確切含義，目前仍然是一個爭論較大的問題。目前大多數(shù)人對這個問題的基本觀點是：變農(nóng)村人口為城鎮(zhèn)人口的過程就是城市化。這個過程最基本的現(xiàn)象是：城市數(shù)目增加；城市規(guī)模擴大；城市人口的絕對數(shù)和相對數(shù)都在增加；建筑物的集中；經(jīng)濟活動的集中等等。其實，城市化是變農(nóng)村人口為城市人口的過程，這是最突出特征；同時，城市化也是農(nóng)村生產(chǎn)生活方式逐步接近城市的過程。
從歷史上看，城市化的規(guī)律主要有兩種基本形式，即集中型城市化的形式和分散型城市化的形式。集中型城市化是指社會經(jīng)濟活動從空間上的分散狀態(tài)向空間上的集中狀態(tài)發(fā)展的一種過程。這種形式實際上是城市基本規(guī)模和功能特征（即密集性、經(jīng)濟性和社會性）的不斷被放大，城市化初期起步階段基本上都是這種形式。分散型城市化形式是指城市的生產(chǎn)和生活功能不斷向外擴散的一種過程。第二次世界大戰(zhàn)以后，大城市和特大城市紛紛崛起，它的發(fā)展跨出了原有城市范圍，把郊區(qū)變成城區(qū)，在一些大城市周圍出現(xiàn)了新興城市，形成了以中心城市為核心四周布滿中小城鎮(zhèn)的格局。在大城市區(qū)域內(nèi)農(nóng)村人口不斷接受城市生活方式的同時，中心城市人口不斷向周邊新興城市擴散，使其彼此相互連接，從而形成了城市群和城市帶。在城市化的后期，分散型城市化才逐步成為主要形式。
雖然城市化的規(guī)律存在形式上的差異，但是不論采取什么形式，城市化的發(fā)展必須具有以下基本條件：第一，工業(yè)化促進勞動生產(chǎn)率迅速提高，出現(xiàn)了大量農(nóng)業(yè)剩余勞動力，農(nóng)業(yè)剩余勞動力的存在為城市發(fā)展提供了可能條件；第二，工業(yè)化為剩余勞動力創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會和現(xiàn)代化的生活方式，促進農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)中轉(zhuǎn)移；第三，工業(yè)化引起人口、科技、文化、交通、信息、建筑等各種生產(chǎn)要素和生活資源的聚集，而這種聚集從客觀上需要形成與之規(guī)模相適應(yīng)的城鎮(zhèn)。從理論邏輯上推斷，工業(yè)化與城市化緊密相聯(lián)，它們在時間上和空間上是基本同步的。世界各國的城市發(fā)展史也證實了城市化和工業(yè)化的關(guān)系，工業(yè)化程度高的國家，其城市化水平就高。在世界上高度工業(yè)化的國家，不但大中小城市星羅棋布，而且還出現(xiàn)了特大城市、復(fù)合城市、城市群、城市帶。從世界范圍看，城市化首先出現(xiàn)在近代產(chǎn)業(yè)革命的發(fā)源地西歐。西歐于1900年已基本實現(xiàn)工業(yè)化，并在二戰(zhàn)前城市化率達到50%左右，這里主要包括英國、法國、比利時、美國、德國、瑞典、日本，以英國為主。隨后北美也開始了城市化的步伐。第二次世界大戰(zhàn)后，亞洲、大洋洲、拉丁美洲和非洲等地區(qū)內(nèi)一些經(jīng)濟發(fā)展較快的國家也先后開始了城市化過程，并形成了一股世界性的浪潮。城市化是一切國家社會、經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)過程，帶有客觀規(guī)律性。
二、認清中國城鎮(zhèn)化的特殊性
2012年末，中國人口城鎮(zhèn)化率達52.57%，但戶籍城鎮(zhèn)化率僅有35%，讓2億多農(nóng)民工以及7000萬流動人口轉(zhuǎn)化為市民將是下一步城鎮(zhèn)化的主要任務(wù)之一。因此，中國的城鎮(zhèn)化是典型的鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化，這是由我國經(jīng)濟、社會和人口布局與總量等多種因素決定的，必須認清其特殊性。
1.城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位不能降低，尤其是國家糧食安全戰(zhàn)略必須加強。作為一個人口大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國家的穩(wěn)定和安全。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)人口逐步向工業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對滯后；同時，雖然我國糧食生產(chǎn)已實現(xiàn)“九連增”，但農(nóng)業(yè)對外依存度仍不斷提高（如，國內(nèi)大豆消費超過80%依賴進口），糧食和主要農(nóng)產(chǎn)品安全問題嚴峻。在城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)業(yè)人口將進一步向城鎮(zhèn)和工業(yè)轉(zhuǎn)移，容易造成農(nóng)業(yè)衰退和農(nóng)村的落后，進而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)危機。從國際經(jīng)驗看，如拉美、印度等發(fā)展中國家在城鎮(zhèn)化建設(shè)中由于忽視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)作用，過度轉(zhuǎn)移人口，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村未能得到應(yīng)有的發(fā)展，使國家陷入“過度城鎮(zhèn)化”的泥潭。為此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是推動城鎮(zhèn)有效建設(shè)的基礎(chǔ)。在推動城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時，必須同步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是要加強農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，以提高農(nóng)業(yè)從業(yè)收益、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)人口，同時保障糧食和主要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展。
2.城鎮(zhèn)化必須與工業(yè)化良性互動，避免城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)空心化風(fēng)險。城鎮(zhèn)化需要以工業(yè)化為載體和平臺，基于工業(yè)生產(chǎn)的集中性和規(guī)模化特征吸納從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)的勞動力，以解決農(nóng)業(yè)人口非農(nóng)化轉(zhuǎn)變的就業(yè)問題。從國際經(jīng)驗上看，大多數(shù)發(fā)達國家的城鎮(zhèn)化水平與工業(yè)化水平基本保持同步增長，實現(xiàn)了工業(yè)化與城鎮(zhèn)化相互促進發(fā)展；反觀拉美、非洲等國雖然其城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達國家接近，但由于工業(yè)化滯后嚴重，導(dǎo)致人口城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟發(fā)展脫節(jié)，城鎮(zhèn)人口過度膨脹、失業(yè)率居高不下、社會動蕩不穩(wěn)。為此，在城鎮(zhèn)化的過程中必須重視工業(yè)化，不能以簡單行政命令方式擴張城鎮(zhèn)規(guī)模、人為推動人口轉(zhuǎn)移；要以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為平臺，有效支撐城鎮(zhèn)化建設(shè)，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的良性互動發(fā)展。
3.中國的城鎮(zhèn)化是非均衡的，必然分地域和時段梯度發(fā)展。城鎮(zhèn)化需要以產(chǎn)業(yè)的支持、資金的聚集、人口和勞動力的總量與素質(zhì)等為前提條件；而中國的自然地理和社會經(jīng)濟條件在空間上的分布是極不均衡的，這種差距難以在短期內(nèi)消除，加之改革開放后奉行的讓一部分地區(qū)優(yōu)先發(fā)展的區(qū)域戰(zhàn)略，形成目前經(jīng)濟的極不平衡現(xiàn)狀。這就決定了我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展思路必須是多元的，在實施過程中必須是分地域和分時段梯度進行的。小城鎮(zhèn)建設(shè)在東部沿海發(fā)達地區(qū)已經(jīng)比較成熟，比如浙江省爭取試點撤鎮(zhèn)設(shè)市，以參與試點的寧波奉化溪口、象山石浦、杭州富陽新登、余杭塘棲、溫州樂清柳市、瑞安塘下、紹興諸暨店口、金華東陽橫店等27個小城鎮(zhèn)為主加快城鎮(zhèn)化建設(shè)；而中、西部地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，需要積極發(fā)展有潛力的大中型城市，才能發(fā)揮對小城鎮(zhèn)的帶動和輻射作用。
三、小城鎮(zhèn)建設(shè)在我國城鎮(zhèn)化中的作用
早在1984年，費孝通發(fā)表了“小城鎮(zhèn)大問題”的文章，提出小城鎮(zhèn)發(fā)展應(yīng)當(dāng)是中國式城市化的主要方向，在國內(nèi)引起了廣泛反響，成為一時的主流基調(diào)；但也有不少對立的觀點認為，中國不能越過集中城市化階段，必須遵循城市化的一般規(guī)律，突出發(fā)展小城鎮(zhèn)，走分散城市化道路是超階段的。目前，“十八大”把城鎮(zhèn)化作為解決“三農(nóng)”問題的戰(zhàn)略后，不少部門把支持小城鎮(zhèn)建設(shè)作為城鎮(zhèn)化的主要路徑；但在實踐中只把小城鎮(zhèn)建設(shè)作為重點是否合適，能否適應(yīng)我國社會經(jīng)濟發(fā)展的地域性差異，仍有待商榷。因此，必須認清小城鎮(zhèn)建設(shè)在我國城鎮(zhèn)化過程中的作用到底有多大？
中國并不是唯一鼓勵發(fā)展小城鎮(zhèn)限制大城市的國家，西方發(fā)達國家開始城鎮(zhèn)化時也曾把建設(shè)小城鎮(zhèn)作為主要路徑，但不乏失敗的案例。如英國的霍華德在其1902年出版的《明天的花園城市》一書中，主張在大城市郊區(qū)建立一些地理位置獨特的小鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上有工業(yè)、商業(yè)及其它一些工作崗位，居民可以就地工作和居住，住房合適寬暢，空氣新鮮，陽光充足，鎮(zhèn)的周圍有原野，人們在這種大自然的環(huán)境中工作與生活。同時，他主張把大城市多余的人口擴散到這些小鎮(zhèn)中去工作與生活，以解除大城市的過重負擔(dān)及由此而出現(xiàn)的城市病。但這只是個理想設(shè)計，農(nóng)村人口向大城市發(fā)展的過程并沒有停止；而且經(jīng)濟越是發(fā)達，人口越是向大城市集中，這已形成了趨勢和潮流。1850年，全世界百萬人口以上的大城市只有3座；到了1900年，百萬人口的大城市發(fā)展到13座；1950年發(fā)展到115座。后來的巴西、阿根廷、墨西哥等國家也走上了限制大城市，發(fā)展小城鎮(zhèn)的道路，但都不是很成功。主要原因是小城鎮(zhèn)沒有規(guī)模經(jīng)濟和集約經(jīng)濟的基礎(chǔ)，市場太小，不足以支持商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)。從另一方面講，要使之實現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，需要大量的資金用于社會和基礎(chǔ)設(shè)施投資，需要占用大量的土地。這種以小城鎮(zhèn)來平衡經(jīng)濟布局的實踐，正面作用不如預(yù)期的好，負面效果卻比預(yù)期的大。
在中國城鎮(zhèn)化的過程中，利用建設(shè)小城鎮(zhèn)緩解大城市的壓力，防止人口過度向大城市流動并鼓勵他們流向小城鎮(zhèn)，這是發(fā)展小城鎮(zhèn)的政策本意；但也面臨著占用耕地多、資金需求量大、基礎(chǔ)設(shè)施差、第三產(chǎn)業(yè)無從發(fā)展、生活污染和工業(yè)污染嚴重等問題。因此，對小城鎮(zhèn)建設(shè)在城鎮(zhèn)化中的作用必須理性看待，才能找準城鎮(zhèn)化的支持重點。
城市是生產(chǎn)要素高度集聚的社會經(jīng)濟實體，是現(xiàn)代工業(yè)和服務(wù)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)高度集中的場所。中國現(xiàn)代城市的發(fā)展要實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益、環(huán)境效益三者的有機統(tǒng)一。經(jīng)濟效益是城市經(jīng)濟功能和效率的體現(xiàn)，社會效益則是城市居民和諧及幸福體驗的基礎(chǔ)，環(huán)境效益是建立“美麗中國”的前提條件，它們之間的關(guān)系是相互作用、互相影響的。不論是走優(yōu)先發(fā)展大城市、或是優(yōu)先發(fā)展小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化道路，都必須考慮這一點。同時，在我國18億畝耕地紅線限制的政策下，中國的城鎮(zhèn)化道路必須首先考慮保護現(xiàn)有耕地的基本原則。因此，小城鎮(zhèn)建設(shè)在不同的地區(qū)對城鎮(zhèn)化的作用顯然各不相同。不同地區(qū)的城鎮(zhèn)化，其道路不會一樣；不同時點的城鎮(zhèn)化，其重點也不會一樣。小城鎮(zhèn)在東部地區(qū)發(fā)揮了較好的作用，在功能與性質(zhì)定位比較好的地區(qū)，取得了經(jīng)濟效益、生態(tài)效益、社會效益的統(tǒng)一；而中西部地區(qū)的小城鎮(zhèn)還不具備快速發(fā)展的基礎(chǔ)，把小城鎮(zhèn)建設(shè)作為城鎮(zhèn)化的主要途徑可能很難取得預(yù)期效果。
四、商業(yè)銀行支持我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的“切入點”
抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的歷史機遇，有效促進信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行2013年工作的重點。根據(jù)國家《促進城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃（2011-2020年）》預(yù)測，未來10年城鎮(zhèn)化建設(shè)將拉動40萬億投資。面對城鎮(zhèn)化建設(shè)中所蘊含的信貸需求，商業(yè)銀行必須根據(jù)我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的特殊性，找準信貸支持的“切入點”，才能搶占優(yōu)質(zhì)市場，避免盲目“一哄而上”而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。
在“區(qū)域切入”上，根據(jù)我國目前經(jīng)濟社會發(fā)展的地域非均衡性特點、未來區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展定位及前景等因素，結(jié)合我國城鎮(zhèn)化建設(shè)梯度發(fā)展的實際，實現(xiàn)差異支持。在東部及沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，重點支持縣城與中心鎮(zhèn)等中小城鎮(zhèn)建設(shè)，促進現(xiàn)有城鎮(zhèn)規(guī)模的擴大、數(shù)量的增加、城鎮(zhèn)綜合承載能力的提升。在中西部地區(qū)，重點支持大中城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市功能的完善和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高大中城市向周邊的輻射能力；同時，在大中城市郊區(qū)有選擇地支持小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)。
在“產(chǎn)業(yè)切入”上，重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、工業(yè)以及現(xiàn)代物流、商貿(mào)等服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，避免“空心城鎮(zhèn)化”現(xiàn)象。所支持的產(chǎn)業(yè)，必須能夠促進糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品的供給，能夠充分吸納農(nóng)村剩余勞動力，能夠提高城鎮(zhèn)用水、用電、用氣以及信息、醫(yī)療、休閑娛樂等服務(wù)的現(xiàn)代化水平；否則，支持的就是偽城鎮(zhèn)化。
在“客戶切入”上，必須堅持“商業(yè)經(jīng)營、風(fēng)險可控”的原則，不能因為支持城鎮(zhèn)化而降低客戶的準入條件和其它要求。要認清城鎮(zhèn)化是一個經(jīng)濟社會發(fā)展的綜合過程，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型工業(yè)化、信息產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)不斷升級融合的結(jié)果。因此，在商業(yè)經(jīng)營的前提下，法人客戶的選擇可以多種多樣，不能把客戶簡單等同于房地產(chǎn)客戶、政府融資平臺客戶、土地開發(fā)客戶，當(dāng)然這些客戶也是其中的一類。在個人客戶選擇上，要支持城鎮(zhèn)個人商鋪抵押、房產(chǎn)抵押等個人創(chuàng)業(yè)群體和城鎮(zhèn)消費升級的高端個人客戶群體；擇優(yōu)支持聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)戶經(jīng)營群體，支持城鎮(zhèn)個體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化、組織化發(fā)展。
在“信貸產(chǎn)品切入”上，要在用好現(xiàn)有的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的同時，加大新產(chǎn)品創(chuàng)新力度。對個人客戶，重點圍繞農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)所帶來的市場機遇，立足于產(chǎn)品對象、貸款用途和額度等要素設(shè)計，出臺滿足此類客戶群體進城后一攬子信貸需求的產(chǎn)品。針對農(nóng)村合作社、上下游聯(lián)營、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)機戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟效益和勞動生產(chǎn)率的提升。
在“信貸政策切入”上，要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型工業(yè)化、現(xiàn)代物流及服務(wù)業(yè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的信貸需求特點，調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有相關(guān)政策，提高信貸政策適用性。商業(yè)銀行尤其要高度重視制定和完善支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有關(guān)信貸政策，圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸需求，選擇區(qū)域集聚性強的特色農(nóng)業(yè)，逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策；建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目準入、客戶準入和分類管理、風(fēng)險防控等方面明確差異化要求；對農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，建立特殊的信貸政策，促進此類業(yè)務(wù)發(fā)展；基于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的完善，在部分條件成熟的地區(qū)，探索采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔(dān)保方式。此外，對房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土地整理等項目和法人客戶，要根據(jù)其資金經(jīng)營周期性特點，加強資金賬戶監(jiān)管，確保回籠資金及時歸行；對城鎮(zhèn)個人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營客戶要做實貸后檢查，提高風(fēng)險預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險。
