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2025年08月21日
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農(nóng)村金融依然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一塊短板。農(nóng)村金融促進(jìn)儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為投資的內(nèi)生機(jī)制并沒(méi)有形成,金融需求不滿足與資金外流并存,多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融需求主體供求對(duì)接的有效機(jī)制尚待形成,正規(guī)金融服務(wù)“斷層”現(xiàn)象依然存在,農(nóng)村金融市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出,市場(chǎng)壟斷、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與供給不足同時(shí)并存。
為此,需要改變用城市金融推動(dòng)農(nóng)村金融的理念和做法,以及單方面強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整、重組和監(jiān)管的政策,從全方位滿足“三農(nóng)”金融需求和充分發(fā)揮農(nóng)村金融功能的視角,建立農(nóng)村金融供求均衡的、競(jìng)爭(zhēng)與合作有效耦合的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。按照農(nóng)村金融供求均衡理念,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村中小企業(yè)作適當(dāng)市場(chǎng)細(xì)分,實(shí)現(xiàn)四個(gè)“有效對(duì)接”,推進(jìn)農(nóng)村金融均衡發(fā)展。
正規(guī)金融供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求有效對(duì)接
由于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信貸供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融需求相適應(yīng),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信貸交易費(fèi)用較高、交易規(guī)模較大、客戶不能過(guò)于分散、擔(dān)保條件要求嚴(yán)格,而龍頭企業(yè)在很大程度上已參與到了城市經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)分工中,在利潤(rùn)水平及擔(dān)保資格上都能夠符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的要求,有些企業(yè)甚至能夠得到政府的隱性擔(dān)保,加之建立了相對(duì)完善的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng),能夠提供其經(jīng)營(yíng)狀況的財(cái)務(wù)信息,信貸信息不對(duì)稱現(xiàn)象也能有所緩解,因此,二者具有相互對(duì)接的可行性。盡管農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展存在諸多問(wèn)題,但從其本身特點(diǎn)以及龍頭企業(yè)發(fā)展角度看,實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融供給與龍頭企業(yè)金融需求對(duì)接具有必然性。所以,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位為農(nóng)村高端商業(yè)銀行,在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的前提下,加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度,主要滿足大規(guī)模的資金需求。通過(guò)政策引導(dǎo),把農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款拿出一定比例用于農(nóng)業(yè)信貸,把農(nóng)業(yè)銀行辦成全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合性銀行。
正規(guī)中小金融機(jī)構(gòu)信貸供給與市場(chǎng)型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營(yíng)企業(yè)金融需求有效對(duì)接
正規(guī)中小型金融機(jī)構(gòu)的小額信貸與市場(chǎng)型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營(yíng)企業(yè)的金融需求相適應(yīng),市場(chǎng)型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營(yíng)企業(yè)的金融需求主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn),所需要的資金數(shù)額相對(duì)較大,借貸風(fēng)險(xiǎn)較大,不易從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款;由于其自身在資產(chǎn)水平上的有限性,使得他們不能像龍頭企業(yè)那樣,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得商業(yè)貸款。
正規(guī)中小型金融機(jī)構(gòu),尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等,相對(duì)于大銀行在成本控制上存在較大優(yōu)勢(shì),而且較易了解市場(chǎng)型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,可根據(jù)其還款的信譽(yù)狀況來(lái)控制貸款額度,降低金融風(fēng)險(xiǎn);中小型金融機(jī)構(gòu)傾向于通過(guò)市場(chǎng)交易過(guò)程發(fā)放面向中小企業(yè)的貸款,按市場(chǎng)利率取得更高收益。市場(chǎng)型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營(yíng)企業(yè)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的,接受市場(chǎng)利率,也傾向于通過(guò)市場(chǎng)交易過(guò)程獲得貸款,二者之間交易易于達(dá)成。
另外,正規(guī)中小型金融機(jī)構(gòu)具有一定優(yōu)勢(shì):資金“取之當(dāng)?shù)亍⒂弥?dāng)?shù)亍?員工是融入到社區(qū)生活的成員,熟悉本地客戶;組織架構(gòu)靈活簡(jiǎn)單,能有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題;貸款方式以“零售”為主,成本低廉、創(chuàng)新速度快;決策靈活,能更好地提供金融服務(wù)。二者之間實(shí)現(xiàn)金融交易對(duì)接具有必然性。
目前,農(nóng)村正規(guī)中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,應(yīng)繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,構(gòu)建起民營(yíng)的、獨(dú)資的、合伙的、外資的正規(guī)中小型金融機(jī)構(gòu),大力開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。
正規(guī)金融、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸供給與溫飽型農(nóng)戶金融需求有效對(duì)接
農(nóng)村小額信貸,主要指農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)戶小額信貸,是以農(nóng)戶的信譽(yù)狀況為根據(jù),在核定的期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)或少抵押擔(dān)保的貸款。正規(guī)金融、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸供給與溫飽型農(nóng)戶金融需求相適應(yīng),他們之間的交易對(duì)接具有充分的可行性。
目前,溫飽型農(nóng)戶占到整個(gè)農(nóng)戶的60%左右,他們的借貸需求并不高,還貸能力較強(qiáng),二者之間的信貸交易易于達(dá)成。農(nóng)信社和他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)決定其在農(nóng)村的生存空間。從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展情況看,即使服務(wù)于弱勢(shì)群體,也有盈利和發(fā)展空間。農(nóng)信社應(yīng)牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,通過(guò)建立良好的公司治理機(jī)制、科學(xué)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制,切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用;適應(yīng)農(nóng)村溫飽型農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn),建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸交易機(jī)制,提高農(nóng)戶貸款覆蓋面;通過(guò)農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)戶貸款等方式,不斷增加對(duì)溫飽型農(nóng)戶的信貸支持力度。
當(dāng)前,農(nóng)戶小額信貸存在的問(wèn)題有:資金缺口大、貸款使用方向單一、貸款期限無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的需要、小額信貸額度低等。針對(duì)這些問(wèn)題,應(yīng)采取措施逐步擴(kuò)大無(wú)抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù);嘗試打破農(nóng)戶小額信貸期限管理的限制,合理確定貸款期限;嘗試分等級(jí)確定農(nóng)戶的授信額度,適當(dāng)提高貸款額;拓展農(nóng)信社小額信貸的領(lǐng)域,由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、助學(xué)等方面,擴(kuò)大到農(nóng)村工業(yè)、建筑業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等領(lǐng)域。
非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸與溫飽型、貧困型農(nóng)戶金融需求有效對(duì)接
民間自由借貸的機(jī)會(huì)成本相對(duì)較低,加上具有共有的社區(qū)信息、共同的價(jià)值觀、生產(chǎn)交易等,且可接受的擔(dān)保物品種類靈活,甚至擔(dān)保品市場(chǎng)價(jià)值不高,也能夠較好地約束違約,與溫飽型、貧困型農(nóng)戶信貸交易易于達(dá)成,實(shí)現(xiàn)二者之間的有效對(duì)接具有必然性。
發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融,其交易規(guī)模較大、參與者組織化程度較高,以專業(yè)放貸組織和廣大民營(yíng)企業(yè)為主,交易方式規(guī)范,具備良好的契約信用。對(duì)這類非正規(guī)金融可予以合法化,使其交易、信用關(guān)系及產(chǎn)權(quán)形式等非正式制度得到法律的認(rèn)可和保護(hù),并使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者和競(jìng)爭(zhēng)者;欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融,其規(guī)模較小,參與者大多是分散的溫飽型、貧困型農(nóng)戶,資金主要用于農(nóng)戶生產(chǎn)和生活需要,對(duì)此類非正規(guī)金融應(yīng)給予鼓勵(lì)和合理引導(dǎo),防止其轉(zhuǎn)化成“高利貸”。同時(shí),積極發(fā)展小規(guī)模的資金互助組織,通過(guò)社員把資金以入股方式集中起來(lái)實(shí)行互助,可以有效解決農(nóng)民短期融資困難。應(yīng)鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過(guò)吸引社會(huì)資本、外資發(fā)展民間借貸,使其在法律框架內(nèi)開(kāi)展小額信貸金融服務(wù)。
總之,由于商業(yè)金融在很大程度上不能完全適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求,上述市場(chǎng)細(xì)分和四個(gè)“有效對(duì)接”在不同地區(qū)可實(shí)現(xiàn)不同形式組合,不同對(duì)接之間也可實(shí)現(xiàn)適當(dāng)組合,哪種對(duì)接多一點(diǎn)、少一點(diǎn),可根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待,其判斷標(biāo)準(zhǔn)是以金融資本效率為先,有效率的“有效對(duì)接”就優(yōu)先發(fā)展。
為了實(shí)現(xiàn)以上四個(gè)“有效對(duì)接”,還必須采取以下配套政策:一是建立新型農(nóng)村貨款抵押擔(dān)保機(jī)制,分擔(dān)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn);二是深化政策性金融改革,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將更多資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域;三是建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度;四是加強(qiáng)農(nóng)村金融立法,完善農(nóng)村金融法律和監(jiān)管制度。
