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2025年08月24日
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隨著人口老齡化的加劇，中國社會正以前所未有的速度“變老”。據(jù)世界銀行發(fā)布的《中國養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務(wù)體系》報(bào)告預(yù)計(jì)，到2050年，中國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑_(dá)到26%，80歲及以上的老年人口占比將達(dá)到8%。
與社會加速“變老”相對立的則是人們養(yǎng)老規(guī)劃意識的薄弱和行動的緩慢。螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》（下稱報(bào)告）就指出，中國人存在養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足的問題。
記者在調(diào)研中亦發(fā)現(xiàn)，即便是已有意識為日后養(yǎng)老作準(zhǔn)備的城鎮(zhèn)家庭也面臨不知如何規(guī)劃或計(jì)劃粗糙、無明確財(cái)務(wù)目標(biāo)以及缺乏多元化的投資等問題。為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日走訪了多位業(yè)內(nèi)專家，以期為民眾的養(yǎng)老規(guī)劃帶來更多的參考。
養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足
雖然經(jīng)過近二十年的發(fā)展我國已建立了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）為主，企業(yè)年金（第二支柱）、個人養(yǎng)老金（第三支柱）為補(bǔ)充的多層次社會養(yǎng)老金制度。但不可否認(rèn)的是目前仍是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)獨(dú)大，且只能覆蓋退休后基本生活開銷的情況。多位受訪人士向記者指出，要想退休后仍有較高的生活質(zhì)量，個人也應(yīng)為自己的養(yǎng)老承擔(dān)起更多的責(zé)任，并提早開始規(guī)劃準(zhǔn)備。
而影響老年生活質(zhì)量最核心的要素就是個人儲蓄。
不過前述《報(bào)告》調(diào)查卻顯示，調(diào)查對象普遍對未來缺乏緊張感，且缺乏儲蓄目標(biāo)或儲蓄時間晚等問題。具體而言，由于缺乏相關(guān)養(yǎng)老投資者教育 ，人們開始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲蓄的時間普遍太晚?！秷?bào)告》發(fā)現(xiàn)，不到一半的調(diào)查對象尚未開始為養(yǎng)老做任何儲蓄。年輕一代同樣缺乏對未來的緊張感，大部分人計(jì)劃在40歲時才開始儲蓄。在50歲以上已開始儲蓄的人群中，有四分之三的人在平均年齡45歲時才開始儲蓄 ，導(dǎo)致積累儲蓄的時間不足 。
顯然，缺乏具體的養(yǎng)老規(guī)劃和儲蓄目標(biāo)是民眾普遍面臨的一大問題。
北京師范大學(xué)中國公益研究院常務(wù)副院長高華俊就向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“未備先老”并非是中國獨(dú)有的問題，而是在社會老齡化進(jìn)程下全球主流國家面臨的共同挑戰(zhàn)。“不過與其他發(fā)達(dá)國家相比，我們用了更短的時間快速進(jìn)入老齡化社會，因此我們面對的壓力和挑戰(zhàn)也更大”。
而如何應(yīng)對“未備先老”，受訪人士均表示應(yīng)從政策與個人兩個維度發(fā)力應(yīng)對這一難題。一方面，政策應(yīng)走在個人之前。換言之，即應(yīng)由上至下地建立起有利于個人養(yǎng)老規(guī)劃的機(jī)制與環(huán)境。高華俊就建議公共政策部門可采取相關(guān)舉措引導(dǎo)個人規(guī)劃養(yǎng)老；各級政府、社會組織亦可在企業(yè)、社區(qū)等開展宣講活動從多維度向民眾提供科學(xué)規(guī)劃和理財(cái)課程等。此外，針對準(zhǔn)退休人群，社區(qū)可向其提供相關(guān)養(yǎng)老規(guī)劃培訓(xùn)課程，退休再就業(yè)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助其更好地規(guī)劃日后生活。
“只有頂層設(shè)計(jì)開始強(qiáng)調(diào)個人規(guī)劃的重要性，全社會的意識才會逐漸提高?！北本┑貐^(qū)一養(yǎng)老服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者說道。
三大考量，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備
中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉則進(jìn)一步向記者指出，當(dāng)下中國人仍有明顯的儲蓄意識，但尚未樹立針對養(yǎng)老的長期投資觀念，“儲蓄還需和金融理財(cái)結(jié)合起來才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的增值保值”，因此政策還可通過稅收優(yōu)惠等手段鼓勵民眾早儲蓄、多儲蓄并且將財(cái)富積累與多元化的投資相結(jié)合。
另一方面則須民眾充分從自身需求出發(fā)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
房連泉就建議，城市居民可從老年生活需求的幾大要素出發(fā)，系統(tǒng)性地建立起財(cái)務(wù)目標(biāo)，并提前進(jìn)行長期儲蓄和投資安排。具體而言，首先是要為保證退休生活質(zhì)量做儲蓄準(zhǔn)備，“退休后也能過上舒適體面的生活”，這即需要民眾根據(jù)當(dāng)下生活開銷和日后所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金估算出退休后每月額外還需的金額，并為此開始儲蓄和理財(cái)投資；其次，則是應(yīng)對潛在重大疾病的開 銷——即基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部分，對此民眾可有針對性地為自己挑選合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；再者，則是需考慮高齡后可能出現(xiàn)失能、失智需要人照護(hù)的情況，如此還可為自己適當(dāng)配置長期性的商業(yè)健康護(hù)理保險(xiǎn)。
不過咨詢機(jī)構(gòu)合伙人則指出，目前我國商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)種產(chǎn)品設(shè)計(jì)尚不完善且多作為其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，與發(fā)達(dá)國家真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大的差距，急需保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善自身產(chǎn)品構(gòu)建，推出真正滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。同時，高華俊則認(rèn)為護(hù)理險(xiǎn)的不完善仍與頂層制度設(shè)計(jì)先關(guān)，“當(dāng)下我國社保長期護(hù)理險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，尚未形成核心的機(jī)制建設(shè)，也是這一問題長久得不到突破的原因”。
而關(guān)于啟動養(yǎng)老規(guī)劃的年齡，多位受訪人士均強(qiáng)調(diào)，越早越好。
房連泉就表示，較早開始儲蓄與投資有兩方面的優(yōu)勢，一方面是有較好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面則是可為自己爭取更多時間、空間進(jìn)行多元化的投資安排。具體而言，在財(cái)富積累的早中期人們通常有更強(qiáng)的投資抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此可根據(jù)自身情況對不同收益風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多元化的配置并實(shí)現(xiàn)價值投資，而在臨近退休階段，人們則會更傾向于保守穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。
此外，前述咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人還表示，人們在為養(yǎng)老做儲蓄時還要考慮到“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，“即我們活得更可能會比自己預(yù)期更長，也要為此留出額外的積蓄”。
