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2025年08月18日
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以卡養(yǎng)卡、“銷戶”洗白、假離婚買房……這些不誠信行為，或?qū)a(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。日前，中國人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，并將于今年5月正式上線。
新版?zhèn)€人征信報(bào)告的信息可謂涵蓋日常生活的方方面面，甚至連電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)的繳費(fèi)情況、欠費(fèi)等信息也一并納入。這意味著，即便拖欠水電費(fèi)也將記錄在案，直接影響到個(gè)人信用，而一旦在征信報(bào)告上留下負(fù)面記錄，就可能會(huì)對(duì)信貸獲批造成影響。
“假離婚”買房將不再行得通
當(dāng)前，基于一些城市的首套房優(yōu)惠或二套房限購政策，不少人會(huì)通過“假離婚”的方式來鉆政策漏洞。新版?zhèn)€人征信報(bào)告正式上線后，這種現(xiàn)象將杜絕。
在新版報(bào)告中，會(huì)如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況，夫妻雙方將作為共同借款人，二方征信均體現(xiàn)負(fù)債。今后夫妻雙方買的房子，離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優(yōu)惠。
此外，新版報(bào)告維度也更加豐富、更加全面，電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息將一并納入。例如，新版報(bào)告將還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息，與逾期信息的時(shí)限保持一致，同時(shí)增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來。這意味著，一些信用卡用戶在嚴(yán)重違約后，即使采取結(jié)清銷戶的方式也無法“洗白”了。
除借貸等金融信息外，新版報(bào)告將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。同時(shí)，個(gè)人信息更加細(xì)化和全面，將使個(gè)人信用狀況得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對(duì)性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
比如對(duì)于那些常年使用高額消費(fèi)養(yǎng)卡或套現(xiàn)的人，新版報(bào)告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會(huì)標(biāo)注出來，因此如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為此人的用卡行為存疑，貸款審批的時(shí)候會(huì)被減分。另外，新版報(bào)告還對(duì)“最近半年月均應(yīng)還金額”增加賬戶種類區(qū)分后的展示維度，今后手持多家銀行信用卡“以卡養(yǎng)卡”，或利用還款日不同“拆東墻補(bǔ)西墻”的人，在新版報(bào)告正式上線后，也將瞞不住了。今后信貸機(jī)構(gòu)會(huì)掌握客戶更加全面的資產(chǎn)負(fù)債情況，更加精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的還款能力。
個(gè)人信息保護(hù)法亟待出臺(tái)
近年來，國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長足進(jìn)步，在很多方面已實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個(gè)人重要信息歸集成為可能。
根據(jù)央行此前公布的數(shù)據(jù)，截至2019年1月底，央行的征信系統(tǒng)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。
在新版征信報(bào)告中，增加了一條反欺詐警示和異議信息提示的內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被盜用，可以主動(dòng)申請(qǐng)上報(bào)，信貸機(jī)構(gòu)在審批信貸時(shí)會(huì)使用這一警示進(jìn)行判斷，這就方便了授信機(jī)構(gòu)掌控該個(gè)人的動(dòng)態(tài)真實(shí)征信情況。
目前，我國雖已出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等法規(guī)，但對(duì)于個(gè)人信息、隱私的保護(hù)還缺乏法律效力，對(duì)信息泄露和買賣行為如何界定、定罪、量刑等仍不明確。
湖北朋來律師事務(wù)所主任劉源波認(rèn)為，應(yīng)加快完善征信內(nèi)容，盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法。同時(shí)，在金融、通信等重點(diǎn)領(lǐng)域，完善個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)章制度，構(gòu)建信用共享環(huán)境。“一些掌握了大量個(gè)人信息數(shù)據(jù)的企業(yè)和單位，也應(yīng)該加強(qiáng)自律和提升自身的安全技術(shù)水平，但要充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制，還是得從加快立法層面來完善。”
